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AltersvorsorgebAV

BAV Vergleich Top Unternehmen

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

Hallo Zusammen,

was für eine BAV zahlen eure Unternehmen? Kann heutzutage ja auch ein wichtiger Grund sein, sich für oder gegen ein Unternehmen zu entscheiden. Mittlerweile haben viele Unternehmen ihre AV Zusagen ja runtergeschraubt...

Mein AG zahl monatlich 3,5% des Bruttogehalts in einen Fonds ein. Die eingezahlten Beiträge sind garantiert bei Rentenbeginn, sofern die Rendite des Fonds höher ist, werden die höheren Beiträge ausgeschüttet.

Wie beurteilt ihr die AV? Wie sind die BAV's in euren Unternehmen geregelt?

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WiWi Gast

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WiWi Gast

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Mein AG zahlt 6% des Jahresgehalts inkl. Zielbonus in ein.

Das ganze geht zu 70% in ETF Welt und zu 30% in einen Renten ETF - also auch hier eine Aufteilung die ich auch privat so ähnlich machen würde. Kein Versicherungsunternehmen dazwischen, deswegen - keine - Kosten.

Das ist schon relativ viel und ich bin darüber auch sehr glücklich. Diesen Anteil rechne ich auch auf jeden Fall zu meinem Compensation Package dazu (falls ich mal wechseln würde, müsste ich das equivalent ja aus meinem Brutto direkt zahlen).

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WiWi Gast

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2,5% vom jahresbrutto.

Kurze Frage weiß einer was VW zahlt? Wie hoch ist Grundversorgung + beteiligungsrente 2?

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

Du bist nicht zufällig bei Airbus? Ist bei uns sehr ähnlich.

WiWi Gast schrieb am 27.03.2021:

Mein AG zahlt 6% des Jahresgehalts inkl. Zielbonus in ein.

Das ganze geht zu 70% in ETF Welt und zu 30% in einen Renten ETF - also auch hier eine Aufteilung die ich auch privat so ähnlich machen würde. Kein Versicherungsunternehmen dazwischen, deswegen - keine - Kosten.

Das ist schon relativ viel und ich bin darüber auch sehr glücklich. Diesen Anteil rechne ich auch auf jeden Fall zu meinem Compensation Package dazu (falls ich mal wechseln würde, müsste ich das equivalent ja aus meinem Brutto direkt zahlen).

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WiWi Gast

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3 % des Brutto (ohne Bonus) vom AG, auf die man als Mitarbeiter 3 % aus seinem Brutto drauf legt. Läuft in einen Fond dessen Einzahlungen garantiert sind.

Ist es bei euch auch so, dass die BAV über die Jahre immer schlechter geworden ist?

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WiWi Gast

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Mein Unternehmen zahlt erst einmal rund 2.000 € an eine Pensionskasse jährlich. Verzinsung liegt da aktuell bei 3,6%. Hinzukommt die Entgeltumwandlung die mit 20% bezuschusst wird und dann 4% festverzinst bis 60 läuft. Ab 60 wird das Vorsorgekapital mit 6% festverzinst. Monatlich zahle ich derzeit den Höchstbeitrag ein der Steuer und SV-frei ist.

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WiWi Gast

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WiWi Gast schrieb am 28.03.2021:

3 % des Brutto (ohne Bonus) vom AG, auf die man als Mitarbeiter 3 % aus seinem Brutto drauf legt. Läuft in einen Fond dessen Einzahlungen garantiert sind.

Ist es bei euch auch so, dass die BAV über die Jahre immer schlechter geworden ist?

Ja ist so.
Die älteren Mitarbeiter haben noch garantierte Rentenzusagen ähnlich Pensionen von Beamten, voll AG finanziert.

Die neuen nurmehr Beitragszusagen vom AG....mit weniger Rente am Ende.

Verständlich aus AG Sicht nur hier sollte man keinen Hehl drum machen, dass die Eintritte seid 2010 bei uns ca. Einfach mal weniger Gehaltspackage bekommen (und zwar merklich weniger).

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WiWi Gast

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Nicht den Fehler machen die Zahlungen in betriebliche Altersvorsorge mit privaten Zahlungen gleichzusetzen. Zum einen sind die Produkte praktisch immer suboptimal (geringer Aktienanteil, low volatility Aktien oder extreme Übergewichtung von Deutschland/Europa, hohe TER), zum Zweiten fallen meistens Gebühren an (1% Gebühr über 30 Jahre entsprecht etwa 25% weniger Kapital am Ende) und schließlich schifften fast alle Produkte über die letzten 10 bis 15 Jahren ist Rentenpapiere um, d.h. wenn in dem Zeitraum die Inflation steigt, geht das ganze Guthaben flöten. Dazu kommt, dass bei Auszahlung der persönliche Einkommensteuersatz (ggf. plus GKV) zur Anwendung kommt und nicht die Kapitalertragssteuer, also 42+X% und anstatt knapp 19%.

Bei mir ist es ein fixer Betrag pro Monat plus ein Teil vom variablen Bonus, umgerechnet wahrscheinlich so 2-3% vom Brutto.

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know-it-all

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WiWi Gast schrieb am 28.03.2021:

Nicht den Fehler machen die Zahlungen in betriebliche Altersvorsorge mit privaten Zahlungen gleichzusetzen. Zum einen sind die Produkte praktisch immer suboptimal (geringer Aktienanteil, low volatility Aktien oder extreme Übergewichtung von Deutschland/Europa, hohe TER), zum Zweiten fallen meistens Gebühren an (1% Gebühr über

Soweit gehe ich einigermaßen mit.

30 Jahre entsprecht etwa 25% weniger Kapital am Ende) und schließlich schifften fast alle Produkte über die letzten 10 bis 15 Jahren ist Rentenpapiere um, d.h. wenn in dem Zeitraum die Inflation steigt, geht das ganze Guthaben flöten. Dazu kommt, dass bei Auszahlung der

Das mit dem Umschichten des eigenen Guthabens betritt vermutlich v.a. individuell geführte Verträge und Sparvermögen (Riester, Direktversicherung). Wenn die bAV über eine große Penionskasse abgewickelt wird, was bei größeren Unternehmen mutmaßlich eher die Regel ist, dann läuft das (vermute ich) anders. Denn die verwaltet einen großen Anlagetopf für alle, in den deine Zahlungen einfließen, und aus dem später deine bAV-Rente gezahlt wird. Ist natürlich für Außenstehende schwer zu überprüfen, aber ich denke nicht, dass da individuell für einzelne Versicherte vor der Rente irgendwelche Umschichtungen vorgenommen werden.

persönliche Einkommensteuersatz (ggf. plus GKV) zur Anwendung kommt und nicht die Kapitalertragssteuer, also 42+X% und anstatt knapp 19%.

Wie die Jahre seit 2008 gezeigt haben ändern sich die Regeln zur steuermäßigen Behandlung von Kapitelerträgen aber auch bAV-Renten regelmäßig, dass es müßig ist zu spekulieren, was später besser ist.
Die generelle Philosophie ist doch gänzlich verschieden:
private Aktienvorsorge (auch ETF usw.) musst du komplett aus dem Nettogehalt bestreiten. Dafür ist der Kapitalstock in Höhe der Einstiegkosten sozusagen steuerfrei und nur der Wertzuwachs (Dividenden, Kursgewinne) werden mit 25% besteuert. Wo kommen deine 19% her - hast du mit Teilfreistellung für Aktien-Fonds gerechnet?

Eine bAV wird in der Regel aus Bruttogehalt gezahlt. Dafür ist der gesamte Kapitelstock (Einstiegskosten, Wertzuwachs) in der Entnahmephase steuerpflichtig.
Da wären also viele Parameter und Stellschrauben zu betrachten bzw. Annahmen zu treffen, um auszurechnen was hier vorteilhaft ist.
Im Hinblick auf Zinsenzins und auch die Tatsache, dass man im Alter üblicherweise einen geringeren Grenzsteuersatz hat, erscheint die spätere Besteuerung der bAV jedoch vorteilhafter.

Bei mir ist es ein fixer Betrag pro Monat plus ein Teil vom variablen Bonus, umgerechnet wahrscheinlich so 2-3% vom Brutto.

Bei mir:
Zuerst die reguläre bAV für alle Angestellten: AG zahlt fixen Betrag von 325€ pro Jahr, dazu 20% variabel vom Eigenanteil (aus Bruttoumwandlung). Ich zahle 3.600 € Eigenanteil p.a, und bekomme somit vom AG 1.045 € dazu. Effektiv kosten mich 4.645€ Einzahlung in die bAV ungefähr 2.000 € Nettogehalt im Jahr. Auszahlung erfolgt später als monatliche Rente.

Außerdem zahle ich mein Sachbudget von 750 € p.M. (für Dienstwagen o.ä.) komplett in eine Art "Führungskräfte-bAV" ein. Der Teil ist also komplett AG-finanziert. Auszahlung erfolgt später als Kapitalleistung.
Natürlich verzichte ich hierfür im Gegensatz zu den meisten anderen Berechtigten auf einen Dienstwagen.

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WiWi Gast

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Wir zahlen 2% vom Netto, AG legt 3% drauf. Garantieverzinsung von 1,25% + X Rendite. Geht bis zur Beitragsbemessungsgrenze von ca. 75k. Da ich AT bin kann ich noch zusätzlich 10% meines Max. Bonus einzahlen, die mein AG zu 100% matched. Macht daher bei uns natürlich jeder :D

Ich zahle pro Monat 76€ + einmalig 850€, insgesamt also ca. 1.750€, mein AG zahlt ca. 2.200€, insgesamt werden hier also fast 4k gespart, >50% AG finanziert. Finde das richtig gut.

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

Bei uns mind. 2% Brutto selbst gezahlt und dann 2,3% Brutto vom AG mit gerigem Garantiezins. Verstehe nicht ganz warum sich das lohnen soll wenn Aktien durchschnittlich 8% p.a. werfen

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

Stimmt, das sind dann später satte 300€ Rente zusätzlich im Monat (kann Dir natürlich keiner garantieren) :-) Reicht für GEZ und Wasser, wenn Du Glück hast.

WiWi Gast schrieb am 30.03.2021:

Wir zahlen 2% vom Netto, AG legt 3% drauf. Garantieverzinsung von 1,25% + X Rendite. Geht bis zur Beitragsbemessungsgrenze von ca. 75k. Da ich AT bin kann ich noch zusätzlich 10% meines Max. Bonus einzahlen, die mein AG zu 100% matched. Macht daher bei uns natürlich jeder :D

Ich zahle pro Monat 76€ + einmalig 850€, insgesamt also ca. 1.750€, mein AG zahlt ca. 2.200€, insgesamt werden hier also fast 4k gespart, >50% AG finanziert. Finde das richtig gut.

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WiWi Gast

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Bei mir zahlt der AG ca. 4.5% meiner Jahresgesamtvergütung ein. Eine Zuzahlung durch den Arbeitnehmer ist nicht nötig. Dadurch gibt es in meinem Fall nochmals knapp 5.5k pro Jahr „geschenkt“.

Die Garantieverzinsung liegt bei ca. 1%. Mit der nächsten Beförderung erhöht sich die Leistung des Arbeitgebers automatisch auf ca. 8%.

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

WiWi Gast schrieb am 29.07.2021:

Bei uns mind. 2% Brutto selbst gezahlt und dann 2,3% Brutto vom AG mit gerigem Garantiezins. Verstehe nicht ganz warum sich das lohnen soll wenn Aktien durchschnittlich 8% p.a. werfen

Es lohnt sich vielleicht nicht so sehr, aber es ist sicher(er). 8 % p.a. ist auch etwas hoch gegriffen. Und das gilt halt nur langfristig. Renten haben da aber das Problem, dass dein Ausstiegstermin nicht flexibel ist. Kracht die Börse da gerade ein, hast du ein Problem.

Und bei Betriebsrenten muss dir der Garantiezins wirklich garantiert werden. Der kann zwar auch 0 sein, aber das heißt immer noch dass zumindest deine Einzahlungen garantiert sind. Das kann dir keiner durch ungehedgte Imvestition in Aktien anbieten. Dadurch schmilzt die Rendite.

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

Bei uns zahlt der Arbeitgeber 4% vom Jahres-Bruttogehalt. Der Garantiezins liegt bei mir (Eintritt 2014) noch bei 3,5%+ Kapitalmarktrendite.
Ich kann bis zu weitere 4% auf diesem Weg umwandeln.

Da der Pensionsfonds aber ein Rentenfonds ist, werden die 3,5% quasi nie übertroffen und der Arbeitgeber muss sogar jährlich hohe Beträge nachschießen, um die 3,5% zu halten.

Ab 2016 gab es eine ganz neue Versorgungsregel, die ohne Garantiezins auskommt.

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

Interessant zu sehen wie konservativ viele Firmen noch bei der Anlage der Pensionsgelder sind. Bei uns sind die Pensionsgelder über Bonds, Aktien, RE, PE und VC gestreut mit einem Anteil von ~10% in Alternatives. Da kommt man dann deutlich über die niedrige Garantieverzinsung die manche hier mit ihren Rentenfonds erreichen

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

Super BAVs die hier gepostet werden. Da wird vermutlich mehr als vierstellig an Auszahlung rauskommen am Ende und damit stößt man ins Reich der Beamtenpensionen.

Schade, dass es keine "Indication" gibt welche AG oder Branche sich dahinter versteckt, damit man sich da auch mal bewerben kann ;-)

Bei mir wurde auch die BaV von einer Leistungszusage (nach dieser hätte ich ca. 4.000 pro Monat BaV Rente ab 62 bekommen) auf eine Beitragszusage (mit ungewisser Rentenzahlung) umgestellt. Galt nicht nur für Neueintritten sondern auch Retrospektiv für Eintritte vor vielen, vielen Jahre.

Aktuelle Regeln sind ca. 4% vom Brutto, voll AG finanziert. BaV wird von der Firma selbst verwaltet (keine Generali, Allianz, etc. die Kosten verursacht). Garantiezins von 1%. Großer IGM OEM.

Bei Siemens ist es z.B. krass, die zahlen 8,5% AG finanzierte BaV ab FK Level (da gibts noch keinen Dienstwagen - also noch gar nicht mal "so hoch").

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know-it-all

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WiWi Gast schrieb am 30.07.2021:

Super BAVs die hier gepostet werden. Da wird vermutlich mehr als vierstellig an Auszahlung rauskommen am Ende und damit stößt man ins Reich der Beamtenpensionen.

"mehr als vierstellig" wäre dann fünfstellig oder wie? Bisschen hoch gegriffen vielleicht :-)

Schade, dass es keine "Indication" gibt welche AG oder Branche sich dahinter versteckt, damit man sich da auch mal bewerben kann ;-)

Bei mir wurde auch die BaV von einer Leistungszusage (nach dieser hätte ich ca. 4.000 pro Monat BaV Rente ab 62 bekommen) auf eine Beitragszusage (mit ungewisser Rentenzahlung) umgestellt. Galt nicht nur für Neueintritten sondern auch Retrospektiv für Eintritte vor vielen, vielen Jahre.

Aktuelle Regeln sind ca. 4% vom Brutto, voll AG finanziert. BaV wird von der Firma selbst verwaltet (keine Generali, Allianz, etc. die Kosten verursacht). Garantiezins von 1%. Großer IGM OEM.

BaV von der Firma selbst verwaltet ist aber auch gefährlich - schließlich gehst du eine Wette ein, dass es die Firma zum Renteneintritt und auch danach bis zu deinem Tod noch gibt. Haben die keinen externen Partner, Pensionskasse oder ähnlich?
Die Firma kann ja 10x Pensionsrückstellungen bilden und sich dadurch nach und nach verschulden. Aber wenn die Firma irgendwann mal kein Geld mehr verdient, dann helfen auch die Rückstellungen nur bedingt.

Bei Siemens ist es z.B. krass, die zahlen 8,5% AG finanzierte BaV ab FK Level (da gibts noch keinen Dienstwagen - also noch gar nicht mal "so hoch").

Siemens wird ja auch immer als Bank bezeichnet mit angeschlossener Elektronik-Abteilung oder so ;-)

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

Arbeite bei einem großen Versicherungskonzern. Bei uns gibts fixe Beträge, maximal 2.000€ pro Jahr von Arbeitgeber, wenn man selber 3.000€ einbringt. Alles wird dann angelegt (in einen low performing Fonds) bzw mit einem Teil eine BU gezahlt (ohne Gesundheitsfrageb). Alles sehr mau

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

WiWi Gast schrieb am 30.07.2021:

Super BAVs die hier gepostet werden. Da wird vermutlich mehr als vierstellig an Auszahlung rauskommen am Ende und damit stößt man ins Reich der Beamtenpensionen.

Schade, dass es keine "Indication" gibt welche AG oder Branche sich dahinter versteckt, damit man sich da auch mal bewerben kann ;-)

Bei mir wurde auch die BaV von einer Leistungszusage (nach dieser hätte ich ca. 4.000 pro Monat BaV Rente ab 62 bekommen) auf eine Beitragszusage (mit ungewisser Rentenzahlung) umgestellt. Galt nicht nur für Neueintritten sondern auch Retrospektiv für Eintritte vor vielen, vielen Jahre.

Aktuelle Regeln sind ca. 4% vom Brutto, voll AG finanziert. BaV wird von der Firma selbst verwaltet (keine Generali, Allianz, etc. die Kosten verursacht). Garantiezins von 1%. Großer IGM OEM.

Bei Siemens ist es z.B. krass, die zahlen 8,5% AG finanzierte BaV ab FK Level (da gibts noch keinen Dienstwagen - also noch gar nicht mal "so hoch").

Das kommt mir äusserst bekannt vor. Baut der OEM zufällig fliegendes Gerät? Wobei die Umstellung nicht rückwirkend vorgenommen wurde aber in sehr ähnlicher Form stattgefunden hat.

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

War in meinem Berufsleben bei zwei großen Versicherungen angestellt und bin immer wieder überrascht wie schlecht die BAV in der Branche ist. Vor allem das Anlagevehikel ist immer der allerletzte Mist aus der konzerneigenen Produktpalette (aber natürlich 1.25% annual fee an die Kollegen im AM).

WiWi Gast schrieb am 30.07.2021:

Arbeite bei einem großen Versicherungskonzern. Bei uns gibts fixe Beträge, maximal 2.000€ pro Jahr von Arbeitgeber, wenn man selber 3.000€ einbringt. Alles wird dann angelegt (in einen low performing Fonds) bzw mit einem Teil eine BU gezahlt (ohne Gesundheitsfrageb). Alles sehr mau

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WiWi Gast

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Die BAV werden von den meisten Unternehmen entweder ignoiert oder "vergessen".

Hatte drei Angebote.

  1. Consultant für 75k all in ... ohne BAV... Auf Nachfrage hin wurde nichts mitgeteilt
  2. Consultant SAP für All-In max. 65k inkl. Wagen! BAV wurde ganz große getönt, fazit: 18 % werden vom AG auf die Direktversicherung draufgelegt, nachdem ich gesagt hatte, dass 15 % gesetzliches Minium sind und die Kosten sich für den AG nicht ändern, war es kurz still und am Ende sagte man, dass man das gar nicht so wusst und mal an HR geben würde zur Nachbesserung... kam nichts raus.
  3. US Bank ... 92 fix plus Bonus mit Std. Flatrate ... sontige Benefits keine ... bei einer Nachfrage wurde nur mitgeteilt, dass ältere Kollegen noch BAV hätten... neue werden nur noch in Ausnahmen abgeschlossen...

Das Thema BAV ist mittlerweile eine zweiklassen Gesellschaft.

  1. Alte Verträge oder gute TV (IGM, I... etc.) und
  2. neue Verträge ohne TV oder schlechten TV

Ich frage mich langsam aber sicher, wie soll ein normaler Arbeitnehmer da noch was aufbauen wollen und können.

Wenn ich mal überlege, entweder eine Riester oder Rrüprente mit hohen Kosten oder Direktversicherung mit hohen Kosten und minimaler Lowperformance abzuschließen oder das Netto mitzunehmen... Naja...

Einzig der Steuervorteil ist nett bei Rurüp und Riester, aber selbst diese fressen einen bei steuerschädlicher Auflösung oder Übertragung auf einen anderen Anbieter auf. Eine direktversicherung ist genauso schlecht, da man mind. 3 bzw. 5 Jahre an das Unternehmen gebunden ist.

Pensionskassen sind gut, aber die hohen Renten/Bezüge/Pensionen kommen auch nur noch durch die Hochkuponanleihen der letzten 15 bis 20 Jahre zustande. Wenn ich mir die Meldungen über die divseren https://www.handelsblatt.com/finanzen/banken-versicherungen/versicherer/altersvorsorge-bafin-untersagt-zwei-pensionskassen-den-betrieb/26799204.html?ticket=ST-1281193-ipkgdB9cDbxUbFf2rrDf-ap2

Mich würde eher mal interessieren, welche privaten Möglichkeiten ggf. mit Kombination der Steuer ihr aktuell macht?

Habe mittlerweile schon viel gesehen über Kyprowährungen, Gold, Landwirtschaftliche Flächen, Stiftungen und Steuersparmodelle mit Solaranlagen in Griechenland....

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

Siemens wird ja auch immer als Bank bezeichnet mit angeschlossener Elektronik-Abteilung oder so ;-)

Naja, liegt wohl weniger an der BAV, als an der Siemens Bank, der Projektfinanzierung insbesondere im Infrastrukturbereich und dem konzerneigenen Asset Manager, der auch Produkte für externe Privatanleger und institutionelle Investoren anbietet

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know-it-all

BAV Vergleich Top Unternehmen

WiWi Gast schrieb am 30.07.2021:

[...] Da kommt man dann deutlich über die niedrige Garantieverzinsung die manche hier mit ihren Rentenfonds erreichen

Du solltest übrigens nochmal nachlesen, was Garantieverzinsung bedeutet. Kleiner Tipp - es ist nicht die garantierte maximale Rendite!

Deswegen klingt auch "Garantieverzinsen erreichen" komisch. Die Garantieverzinsung ist einfach eine bescheinigte und garantierte Mindestrendite. Damit hat das mit der real erreichbaren bzw. erreichten Rendite nur wenig zu tun und sagt auch nichts darüber aus, wie hoch diese ausfällt.
Meine BAV bei der Hamburger Pensionskasse hat, soweit ich mich recht erinnere keinerlei Garantierendite (außer, dass man wieder das rausbekommt, was man eingezahlt hat). Real verzinst werden aber in den letzten Jahren zwischen 4 und 3,5% p.a.

Und damit wird auch klar, dass du in deinem Post Äpfel mit Birnen vergleichst ;-)

"Bei uns sind die Pensionsgelder über Bonds, Aktien, RE, PE und VC gestreut mit einem Anteil von ~10% in Alternatives. Da kommt man dann deutlich über die niedrige Garantieverzinsung " --> Vergleich tatsächliche Rendite und garantierte Rendite.

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WiWi Gast

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Es stimmt das die neuen BaVs durch die Bank schlechter sind als bis ca. 2010.
Und in 90 Prozent gibts eh nix AG Finanziertes was von Rede wert wäre.

Die heute 25-35 jährigen werden echt maximal geschröpft. Schlechterer Wohlstand durch die Bank. Aber das Mobiltelefon betäubt gut!

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

WiWi Gast schrieb am 30.07.2021:

Die BAV werden von den meisten Unternehmen entweder ignoiert oder "vergessen".

Hatte drei Angebote.

  1. Consultant für 75k all in ... ohne BAV... Auf Nachfrage hin wurde nichts mitgeteilt
  2. Consultant SAP für All-In max. 65k inkl. Wagen! BAV wurde ganz große getönt, fazit: 18 % werden vom AG auf die Direktversicherung draufgelegt, nachdem ich gesagt hatte, dass 15 % gesetzliches Minium sind und die Kosten sich für den AG nicht ändern, war es kurz still und am Ende sagte man, dass man das gar nicht so wusst und mal an HR geben würde zur Nachbesserung... kam nichts raus.
  3. US Bank ... 92 fix plus Bonus mit Std. Flatrate ... sontige Benefits keine ... bei einer Nachfrage wurde nur mitgeteilt, dass ältere Kollegen noch BAV hätten... neue werden nur noch in Ausnahmen abgeschlossen...

Das Thema BAV ist mittlerweile eine zweiklassen Gesellschaft.

  1. Alte Verträge oder gute TV (IGM, I... etc.) und
  2. neue Verträge ohne TV oder schlechten TV

Ich frage mich langsam aber sicher, wie soll ein normaler Arbeitnehmer da noch was aufbauen wollen und können.

Wenn ich mal überlege, entweder eine Riester oder Rrüprente mit hohen Kosten oder Direktversicherung mit hohen Kosten und minimaler Lowperformance abzuschließen oder das Netto mitzunehmen... Naja...

Einzig der Steuervorteil ist nett bei Rurüp und Riester, aber selbst diese fressen einen bei steuerschädlicher Auflösung oder Übertragung auf einen anderen Anbieter auf. Eine direktversicherung ist genauso schlecht, da man mind. 3 bzw. 5 Jahre an das Unternehmen gebunden ist.

Pensionskassen sind gut, aber die hohen Renten/Bezüge/Pensionen kommen auch nur noch durch die Hochkuponanleihen der letzten 15 bis 20 Jahre zustande. Wenn ich mir die Meldungen über die divseren www.handelsblatt.com/finanzen/banken-versicherungen/versicherer/altersvorsorge-bafin-untersagt-zwei-pensionskassen-den-betrieb/26799204.html?ticket=ST-1281193-ipkgdB9cDbxUbFf2rrDf-ap2

Mich würde eher mal interessieren, welche privaten Möglichkeiten ggf. mit Kombination der Steuer ihr aktuell macht?

Habe mittlerweile schon viel gesehen über Kyprowährungen, Gold, Landwirtschaftliche Flächen, Stiftungen und Steuersparmodelle mit Solaranlagen in Griechenland....

"Ich frage mich langsam aber sicher, wie soll ein normaler Arbeitnehmer da noch was aufbauen wollen und können. "

Mit Wertpapieranlagen beispielsweise. Es muss keine geheimen Tricks geben und es braucht auch keine Steuersparmodelle, um attraktiv für's Alter vorzusorgen.

Und keine Ahnung was du unter normalen Abreitnehmern verstehst, aber wenn du Durchschnittxsverdiener meinst: Für die war die bAV noch nie attraktiv, sofern sie nicht nahezu komplett vom AG finanziert wurde. Für die allermeisten, die 50% oder sogar mehr selbst finanzieren müssen, ist und war das ein Verlustgeschäft bzw. unattraktiver als ungeförderte Produkte. Die Leute haben sich nie richtig informiert, was die bAV in der Einzahlungs- und Auszahlungsphase für negative Effekte hat. Bzw dass es da überhaupt Effekte über "Ich spar 100€ aber hab nur 40€ netto weniger ololol geil" hinaus gibt.

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Sec_tech

BAV Vergleich Top Unternehmen

WiWi Gast schrieb am 22.01.2020:

Hallo Zusammen,

was für eine BAV zahlen eure Unternehmen? Kann heutzutage ja auch ein wichtiger Grund sein, sich für oder gegen ein Unternehmen zu entscheiden. Mittlerweile haben viele Unternehmen ihre AV Zusagen ja runtergeschraubt...

Mein AG zahl monatlich 3,5% des Bruttogehalts in einen Fonds ein. Die eingezahlten Beiträge sind garantiert bei Rentenbeginn, sofern die Rendite des Fonds höher ist, werden die höheren Beiträge ausgeschüttet.

Wie beurteilt ihr die AV? Wie sind die BAV's in euren Unternehmen geregelt?

4% vom Brutto als eigener Anteil, dann legt der AG 8% drauf -> 12% all-in und damit extrem extrem gut

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

know-it-all schrieb am 30.07.2021:

WiWi Gast schrieb am 30.07.2021:

[...] Da kommt man dann deutlich über die niedrige Garantieverzinsung die manche hier mit ihren Rentenfonds erreichen

Du solltest übrigens nochmal nachlesen, was Garantieverzinsung bedeutet. Kleiner Tipp - es ist nicht die garantierte maximale Rendite!

Deswegen klingt auch "Garantieverzinsen erreichen" komisch. Die Garantieverzinsung ist einfach eine bescheinigte und garantierte Mindestrendite. Damit hat das mit der real erreichbaren bzw. erreichten Rendite nur wenig zu tun und sagt auch nichts darüber aus, wie hoch diese ausfällt.
Meine BAV bei der Hamburger Pensionskasse hat, soweit ich mich recht erinnere keinerlei Garantierendite (außer, dass man wieder das rausbekommt, was man eingezahlt hat). Real verzinst werden aber in den letzten Jahren zwischen 4 und 3,5% p.a.

Und damit wird auch klar, dass du in deinem Post Äpfel mit Birnen vergleichst ;-)

"Bei uns sind die Pensionsgelder über Bonds, Aktien, RE, PE und VC gestreut mit einem Anteil von ~10% in Alternatives. Da kommt man dann deutlich über die niedrige Garantieverzinsung " --> Vergleich tatsächliche Rendite und garantierte Rendite.

Right. Garantiezins ist Null, damit man auch gewisse investments tätigen kann (Thema Aufsichtsrecht). Real wird das Kapitalvermögen aber mit ca 3.5% verzinst. De facto sollte man sich nicht von der Garantieverzinsung von 0 verwirren lasen. Schlimmstenfalls bekommt man halt das eingezahlte Geld wieder zurück

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

Mein Unternehmen zahlt derzeit mindestens 6% (vollständig AG finanziert) der Grundvergütung. Früher war es allerdings auch hier erheblich besser.

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

Warum nennt ihr nicht die unternehmen. Ich bin student und würde gerne wissen wieviel bav bezahlt wird.
Weiß jemand wieviel VW zahlt?

WiWi Gast schrieb am 31.07.2021:

Mein Unternehmen zahlt derzeit mindestens 6% (vollständig AG finanziert) der Grundvergütung. Früher war es allerdings auch hier erheblich besser.

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

Leute: JEDES Unternehmen hat in den letzten 20 Jahren massiv die Sense angesetzt bei der bAV.

Es gibt für Berufseinsteiger keine nennenswerte bAV mehr. Wer das will, soll auf Beamter umsatteln.

Wenn ihr euch aber an den paar Penunsen aufgeilen wollt ("mein unternehmen zahlt aber 3000€ pro Jahr!"), bitte. Davon könnt ihr später dann die monatliche Stromrechnung bezahlen...

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

Es sind leider tatsächlich nur noch eine Handvoll unternehmen die eine AG-Finanzierte BaV in nennenserwerter Größe verteilen.

Also z.b. 2% vom Jahresbrutto o.ä.

So Späße wie der AG gibt 50 Euro dazu wenn du 300 euro einzahlst gibts öfter. Das geht dann in ein Konstrukt von der Allianz oder Genarli wo die Kosten extrem sind und die Performance schlimm. Sowas ist ein Witz.

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WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

Weil Dir das in der Regel wenig bringt. Die Regeln für Neueinstellungen ändern sich regelmäßig und das in den meisten Fällen zum schlechteren.

Ich bin 2014 eingestiegen und habe eine auskömmliche Regelung. Kollegen, die bis 2011 eingestiegen sind bekommen gar noch mehr.
Vor 2006 noch mehr etc.
Dafür bekommt jeder, der nach 2017 kam eine ganze Ecke weniger.

Wenn ich Dir also jemand sagt, dass er bei Unternehmen X Paket Y bekommt, dann kannst du daraus für dich selbst quasi gar nichts ableiten, außer derjenige ist selbst vor Kurzem erst eingestiegen.

WiWi Gast schrieb am 31.07.2021:

Warum nennt ihr nicht die unternehmen. Ich bin student und würde gerne wissen wieviel bav bezahlt wird.
Weiß jemand wieviel VW zahlt?

WiWi Gast schrieb am 31.07.2021:

Mein Unternehmen zahlt derzeit mindestens 6% (vollständig AG finanziert) der Grundvergütung. Früher war es allerdings auch hier erheblich besser.

antworten
WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

5% vom brutto mit 6% Garantieverzinsung.

Kleiner Pe-Fund.

antworten
WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

WiWi Gast schrieb am 31.07.2021:

5% vom brutto mit 6% Garantieverzinsung.

Kleiner Pe-Fund.

Heavy!
Da kommst auf 4.000 - 5.000 BaV pro Monat in der Auszahlungshase.

antworten
WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

Verlassen sollte man sich heutzutage sicherlich auf keine BAV mehr. Vergesst nicht, dass neben der geringen Verzinsung auch die Versteuerung das was ihr letztlich rausbekommt massiv schmälern. Ist ne komplexere Rechnung aber die 6-7% die man langfristig am Markt erwarten kann sind durch den Zinseszins um Welten besser als 3-4%, die man wenn man Glück hat in der BAV bekommt… rechnet mal aus was 100k in 30 Jahren wird jeweils mit 3% und 6% (243k und 574k). Also: Netto maximieren und gut anlegen ist die beste Altersvorsorge!

antworten
WiWi Gast

BAV Vergleich Top Unternehmen

WiWi Gast schrieb am 01.08.2021:

Verlassen sollte man sich heutzutage sicherlich auf keine BAV mehr. Vergesst nicht, dass neben der geringen Verzinsung auch die Versteuerung das was ihr letztlich rausbekommt massiv schmälern. Ist ne komplexere Rechnung aber die 6-7% die man langfristig am Markt erwarten kann sind durch den Zinseszins um Welten besser als 3-4%, die man wenn man Glück hat in der BAV bekommt… rechnet mal aus was 100k in 30 Jahren wird jeweils mit 3% und 6% (243k und 574k). Also: Netto maximieren und gut anlegen ist die beste Altersvorsorge!

Du vermischt Sachen (z.B. kosten der BaV, schlechte Verzinsung, Brutto vs. Netto).

Nicht vergessen dass bei der BaV mit dem Brutto Gehalt investiert wird, deswegen der Zins/Zinseszins viel mehr reinhaut (Beispiel 300 Euro vom Butto monatlich werdden investiert) als wenn ich nur mit 0,57 Nett (Beispiel: 170 Euro (?) Netto werden monatlich investiert.

Mein AG hat z.B. eine garantierte Verzinsung von 5% in die kann ich von meinem Brutto einzahlen wenn ich will, dazu 0 Kosten und sehr gute Rentenfaktoren und Absicherung gegen EU. Solch eine Rendite bekomme ich nach Steuern und KV bei privatem ETF sparen vom Netto (was ich auch mache) auch nicht so ohne weiteres.

Die neuen BaVs die ausgegeben werden sind aber tatsächlich durch die Bank schlechter wie diejenige auf die ich noch Zugriff habe.

Für Neueintritte bin ich deswegen bei Dir.

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Artikel zu bAV

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Die Worte BETRIEBLICHE ALTERSVORSORGE auf einer Kreidetafel geschrieben.

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Betriebsrente: Ungleichbehandlung von Arbeitern und Angestellten zulässig

Die unterschiedliche Behandlung von Arbeitern und Angestellten bezüglich der Betriebsrente ist erlaubt. Das entschied das Bundesarbeitsgericht (BAG) unter dem Aspekt, dass die Ungleichbehandlung sachlich gerechtfertigt ist.

Betriebliche Altersversorgung: Keine Aufklärungspflicht über Anspruch auf Entgeltumwandlung für Arbeitgeber

Die Worte BETRIEBLICHE ALTERSVORSORGE auf einer Kreidetafel geschrieben.

Arbeitnehmer haben einen Rechtsanspruch auf Entgeltumwandlung, um in die betriebliche Altersversorgung einzuzahlen. Auf diesen Anspruch muss der Arbeitgeber jedoch nicht hinweisen. Das hat das Bundesarbeitsgericht (BAG) entschieden.

80 Prozent des wissenschaftlichen Nachwuchses an Hochschulen im Zeitvertrag

Der Ausschnitt von einem Wecker.

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Hochschulabsolventen: Bis zu 80 Prozent befristet beschäftigt

Papier und Stifte liegen auf einem Schreibtisch.

Je nach Branche finden bis zu 81 Prozent der Berufseinsteiger mit Hochschulabschluss nur einen befristeten Job. Fast immer verdienen sie weniger als Kollegen mit unbefristetem Vertrag. Besonders groß ist der Anteil an Hochschulen, in Krankenhäusern und der öffentlichen Verwaltung.

Erst jeder zweite Mittelständler bietet betriebliche Altersversorgung

Der deutsche Mittelstand hat Nachholbedarf bei der betriebliche Altersversorgung: Nur rund die Hälfte der mittelständischen Unternehmen bietet ihren Mitarbeitern diesen Benefit, während bereits 98 Prozent der Großunternehmen Versorgungswerke für ihre Mitarbeiter installiert haben. Dies ist ein Ergebnis der Studie „Betriebliche Altersversorgung“ der Managementberatung Kienbaum.

Verträge deutscher Manager immer häufiger befristet

Gehaltsstudie Managergehälter Österreich

Immer mehr Manager in Deutschland erhalten einen befristeten Vertrag: Aktuell haben 78 Prozent der Geschäftsführer einen Fünf-Jahres-Vertrag, 2004 waren es lediglich 24 Prozent. Das ergab eine vergleichende Analyse aktueller Kienbaum-Vergütungsstudien.

Gute Beschäftigungschancen über befristete Arbeitsverträge

Die Wahrscheinlichkeit, innerhalb eines Jahres von einer befristeten auf eine unbefristete Stelle zu wechseln, liegt bei 38 Prozent. Dies zeigt eine Studie des Zentrums für Europäische Wirtschaftsforschung (ZEW).

Mehr befristete Arbeitsverträge bei jungen Erwerbstätigen

Bei den 25- bis 29-Jährigen lag der Anteil der befristet Erwerbstätigen im März 2004 bei knapp 16 Prozent. Im Vergleich dazu betrug der Anteil 1996 noch gut 10 Prozent.

Beamtenpensionen kommen Länder teuer zu stehen

Beamtenpension: Ein Polizeiauto symbolisiert das Thema der Penion bei Polizei-Beamten.

In den nächsten Jahren gehen die geburtenstarken Jahrgänge in den Ruhestand. Das wird für die Bundesländer teuer, denn das bedeutet steigende Ausgaben bei den Pensionen für Bundesbeamte und Landesbeamte. Aktuell haben Landesbeamte wie Lehrer und Polizisten Anspruch auf Pensionen in Höhe von 1,23 Billionen Euro, zeigt eine neue Studie des Instituts der deutschen Wirtschaft (IW). Die meisten Länder haben für diese Ausgaben nicht vorgesorgt.

Rente: Nur 35 Prozent der Jugendlichen sparen für die Altersvorsorge

Es sind erschreckende Ergebnisse: Nur 35 Prozent junger Menschen zwischen 17 und 27 Jahren sorgen für das Alter vor. Das resultiert aus der MetallRente Studie 2016 zum Thema "Jugend, Vorsorge, Finanzen". Damit erhöht sich das Risiko der Altersarmut erheblich. Welche Maßenahmen können getroffen werden? Was wünscht sich die Generation Y von der Politik?

Große Vermögenslücken bei der privaten Altersvorsorge der Jahrgänge 1954-78

Umschläge mit Rentenbescheiden von der Deutschen Rentenversicherung.

Um im Alter einen angemessenen Lebensstandard zu haben, bedarf es mehr denn je der privaten Vorsorge - zumal das Niveau der gesetzlichen Rente sinkt.

Altersvorsorge: 700.000 Selbständige sorgen nicht ausreichend für das Alter vor

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Gut jeder zweite Selbständige in Deutschland zahlt nicht regelmäßig in eine gesetzliche Rentenversicherung oder ein berufsständisches Versorgungswerke ein. Viele sorgen jedoch privat für das Alter vor. So hat mehr als die Hälfte dieser Selbständigen eine Kapitallebensversicherung oder eine private Rentenversicherung. Oft ist zudem Immobilienvermögen und Anlagevermögen vorhanden. Dennoch sorgen insgesamt etwa 700.000 Selbständige nicht ausreichend für das Alter vor.

Gender Pension Gap: Frauen liegen bei den Renten weit zurück

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OECD-Wirtschaftsbericht 2016: Deutschland steht vor Demografie- und Technologie-Wandel

Ein Senior mit Brille liest die Tageszeitung.

Der OECD-Wirtschaftsbericht für das Jahr 2016 attestiert Deutschland aktuell eine solide wirtschaftliche Verfassung. Zukünftig sind hohe Investitionen in Menschen der Schlüssel für Produktivität und Lebensstandard, denn Deutschland steht vor einem großen demografischen und technologischen Wandel. Ein zentraler Faktor für die Wirtschaftskraft und den sozialen Zusammenhalt ist dabei die erfolgreiche Integration der Flüchtlinge.

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Kommentare 38 Beiträge

Diskussionen zu bAV

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BAV Anteil Arbeitgeber

WiWi Gast

Hallo zusammen, Wer zahlt da am besten mit ein. Kenne es von einer Bank da wurden mal 150 zugeschossen. VBL kenne ich noch ...

17 Kommentare

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Es gibt noch weitere Möglichkeiten, aus der PKV zu kommen, nutz dafür bitte aber die einschlägigen Threads... Mein Tipp: Wenn ...

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