Wie sieht eine zeitgemäße Altersvorsorge aus?

Während des Studiums ist für viele nichts weiter weg als die Gedanken an Ruhestand und Rente. Mit der Altersvorsorge gilt es jedoch früh zu beginnen, denn die meisten Vorsorgemodelle bieten günstige Beiträge für junge Menschen. Außerdem kann Jahr für Jahr von Zinsen oder staatlichen Förderungen profitiert werden, wenn Kapital für das Alter angespart wird. Gleichzeitig sinkt das Rentenniveau und reicht schon jetzt für Millionen Rentner kaum zum Leben, geschweige denn zur Aufrechterhaltung ihres bisherigen Lebensstandards.

Von der staatlichen Versorgungslücke sind vor allem Menschen mit gebrochenen Erwerbsbiografien betroffen und diese kann meist auch von Riester und Rürup nicht geschlossen werden. Dabei handelt es sich um Personen, die nicht immer mit den vollen Sätzen in die Sozialversicherungen einzahlen konnten. Das kann beispielsweise so sein aufgrund von Zeiten der

• Erwerbslosigkeit,
• Halbtagsarbeit
• und Kinder- oder Angehörigenbetreuung.

Betroffen hiervon sind besonders Frauen. Aber auch viele Jahre der Vollzeiterwerbstätigkeit reichen selten für die nötige finanzielle Sicherheit im Alter. Vieles spricht dafür, möglichst früh mit einer privaten Altersvorsorge zu beginnen, um möglichst lange abgesichert leben zu können.
 

Möglichkeiten zur privaten Altersvorsorge
Das Angebot an Versicherungsleistungen, Vermögensbildung und Geldanlagen, die für finanzielle Sicherheit im Alter sorgen sollen, ist auf den ersten Blick kaum überschaubar. Unter den verschiedenen Anbietern gilt es, das beste Angebot für die eigenen Bedürfnisse zu finden. Ohne umfangreiche Recherche besteht die große Gefahr, ungeeignete

• Sparpläne,
• Versicherungsmodelle
• oder Geldanlagetypen zu wählen.

Bestenfalls wird für solch wichtige Entscheidungen die Beratung und Expertise von Fachleuten in Anspruch genommen, wie von

• Bankberatern,
• Versicherungsmaklern
• oder Vermögensverwaltern.

Allerdings gilt es bereits vorher grob zu wissen, welche Bausteine infrage kommen. Einen ersten Überblick der verschiedenen Modelle sowie ihrer Vor- und Nachteile sollte sich jeder immer selbst verschaffen, um im Expertengespräch die richtigen Fragen stellen zu können.
 

Immobilien
Immobilien sind häufig nicht nur eine gute und sichere Geldanlage, sondern können auch für die Altersvorsorge eine bedeutende Rolle spielen. Wer im Ruhestand in Wohneigentum lebt, für den entfallen die Kosten der monatlichen Miete. Das heißt, es wird wesentlich weniger Einkommen für den gleichen Lebensstandard wie als Mieterinnen und Mieter benötigt. Wer sich früher für den Kauf einer Immobilie entscheidet, kommt zudem länger in den Genuss, in ihr zu leben.

Allerdings muss der Immobilienmarkt bei dieser Entscheidung mitspielen. Derzeit sind die Preise für Wohneigentum oder Baugrundstücke so hoch, dass ein Immobilienkauf nur möglich ist mit

• sehr hohen Gehältern
• oder der Aufnahme eines Kredits.

Dies gilt insbesondere aktuell, bei den wieder steigenden Kreditzinsen. Dies variiert jedoch regional stark und selbst in Ballungsräumen lässt sich mit etwas Glück ein Schnäppchen finden.

Neben der ersparten Miete kann Wohneigentum im Alter auch frisches Kapital in den Haushalt spülen, ohne dass der Nutzwert der Immobilie dadurch geschmälert würde. Denn mittlerweile gibt es die Möglichkeit des Immobilien-Teilverkaufs. Hier lässt sich mehr dazu erfahren, wie der Immobilien-Teilverkauf funktioniert.

Geförderte Vorsorge
Der Staat fördert bestimmte Formen der privaten Altersvorsorge. Neben Formen des Bausparens sind dies vor allem

• die Riester-Verträge,
• die betriebliche Altersvorsorge
• sowie verschiedene Formen der Rürup- Rente.

Die Förderung kann entweder erfolgen in Form von

• Zuschüssen,
• Steuererleichterungen
• oder einer Kombination von beiden.

Je jünger in diese Verträge eingestiegen wird, desto höher werden die Erträge im Vergleich zu den Beiträgen.
 

Private Vorsorge
Das private Kapitalansparen kann in Form von Versicherungen wie der Kapitallebensversicherung oder privaten Geldanlagen geschehen. Versicherungen sind dabei in der Regel sicherer und preiswerter als die Investition in Aktien oder Fondssparen. Da aber auch die Versicherer die Beiträge am Kapitalmarkt anlegen, können hier ebenfalls Wertverluste anfallen.

Besonders beliebt sind derzeit ETFs oder indexierte Aktienfonds. Sie streuen das Risiko über viele verschiedene Unternehmen und haben nur geringe Gebühren, da sie automatisch verwaltet werden. Zudem erwirtschaften sie meist solide Kursgewinne und Dividenden.
 

Fazit zur Altersvorsorge
Nicht jeder ist in der komfortablen Position, im Alter eine hohe Pension zu genießen oder Immobilien zu besitzen. Daher gilt für die meisten: Um den Lebensstandard auch im Alter halten zu können, sollte möglichst früh auf Formen der privaten Altersvorsorge gesetzt werden. Dies gilt speziell bei Versicherungen, Formen der Rente und überall dort, wo Beiträge gezahlt werden.

Private Kapitalanlagen sind sinnvoll, wenn frei verfügbares Kapital vorhanden ist und jemand durch mögliche Verluste nicht allzu hart getroffen wird. Bestenfalls lässt sich auf allen drei Säulen der Altersvorsorge aufbauen, dabei gilt es sich jedoch immer zu fragen, ob mit dem gebundenen Kapital nicht lieber Wohneigentum gekauft werden sollte.