Warnung vor fragwürdigen Angeboten und Informatives zur Kreditauswahl

Gründe für den Bedarf von Fremdkapital gibt es reichlich. Die Finanzierung des Studiums, die Anschaffung eines Fahrzeugs oder notwendiger Elektrogeräte sind nur wenige Beispiele. Um liquide zu bleiben, ist die Aufnahme eines Kredits oft unausweichlich. Die Angebote in Zeiten von Negativzinsen sind teilweise überaus verlockend, jedoch nicht alle seriös. Wie sich Lockangebote erkennen lassen und die Kreditauswahl sinnvoll erfolgt, verdeutlicht dieser Ratgeber.

Privatkredite: Zwischen seriösen Marktplätzen und Kredithaien

Kredite zwischen Privatpersonen erfreuen sich zunehmender Beliebtheit. Sie lassen sich individuell ausgestalten, unbürokratisch abschließen und eine schwache Bonität ist kein Ausschlusskriterium. Auch Berufseinsteiger, Studenten, Selbstständige und Rentner haben eine Chance auf Fremdkapital. Gegenüber einem konventionellen Bankkredit bieten Privatkredite somit einige überzeugende Vorzüge. Neben Freunden und Verwandten, die als Geldgeber in Frage kommen, sind Kreditplattformen wie auxmoney und Smava derzeit die sicherste Option, um sich diese Kreditart zunutze zu machen. Sie treten als Vermittler zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer auf und sorgen für eine reibungslose Kreditabwicklung mittels Partnerbanken, welche allerdings lediglich als Treuhänder auftreten. Das Fremdkapital kommt stets von privaten Anlegern. Aufgrund der hohen Nachfrage tummeln sich inzwischen zahlreiche schwarze Schafe im Internet, die darauf abzielen Liquiditätskrisen anderer auszunutzen. Wird bereits im Vorfeld Geld für Leistungen verlangt, beispielsweise für das Vermitteln oder Bearbeiten von Kreditanfragen, sollte umgehend Abstand genommen werden.

„Seriöse Anbieter für Kredite von privat verzichten im Vorfeld generell auf Gebühren. Kosten fallen nur bei erfolgreicher Vermittlung an“, heißt es im Ratgeber eines Bankportals zum Thema Privatkredite. Das Verbrauchermagazin hat zusammengefasst, wie sich seriöse Anbieter für Kredite von privat von fragwürdigen Angeboten unterscheiden lassen und klärt über den ordnungsgemäßen Ablauf bei namhaften Kreditmarktplätzen auf.

Geldgeschenke von der Bank: Vorsicht bei Negativzinsen

Wenn Banken Geld verschenken, bleibt das nicht lange unbemerkt. Angebote auf Vergleichsportalen erregten in den vergangenen Monaten für großes Aufsehen. Wobei die ersten Negativzinskredite bereits 2017 auf dem Markt landeten. Unter anderem wurden Ratenkredite mit Minuszinsen beworben. Kreditnehmer bekamen beispielsweise 1.000 Euro ausgezahlt, mussten aber weniger zurückzahlen. Bei durchschnittlich 6 Prozent Zinsen für Ratenkredite und Onlinekrediten für rund 4 Prozent war beziehungsweist ist die Verlockung derartige Angebote wahrzunehmen groß. Hinzu kommt, dass diese mit zeitlich begrenzter Verfügbarkeit beworben werden, was bei Verbrauchern den Drang zum Zugreifen verstärkt.

„Die Vergleichsportale nutzen die Negativzinsen als Lockmittel für neue Kunden“, bringt der SWR3 die Situation in einem Artikel über die vermeintlichen Geldgeschenke auf den Punkt und zitiert Nils Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg, der die Angebote als Marketinginstrument bezeichnet, um neue Daten zu gewinnen. Das Geld der Kredite steht in der Regel zur freien Verfügung und wird ohne weitere Gebühren bereitgestellt. Klingt positiv, ist es zunächst auch.

Problematisch sind jedoch folgende Faktoren:

• Personen mit geringem Einkommen können von derartigen Angeboten nicht profitieren. Gleiches gilt für Rentner, Selbstständige oder Freiberufler. Die Kriterien sind streng, Einblicke in das Konto inklusive.
• Meist ist eine Restschuldversicherung ausgeschlossen. Wird der Kreditnehmer arbeitslos oder krank und kann die Tilgung nicht mehr stemmen, drohen massive finanzielle Probleme. Womöglich landet die Angelegenheit unmittelbar in einem Inkasso-Büro.
• Die Bonität von potenziellen Kreditnehmern wird vollumfänglich geprüft. Negative Schufa-Einträge sind tabu.

Häufig werben Onlineportale mit Minuszinsen, um letztlich Kunden für andere Angebote empfänglich zu machen. Diejenigen, die nicht präzise nachlesen und die Angaben kritisch prüfen, drohen überteuerte Verträge abzuschließen und letztlich in der Kostenfalle zu sitzen.

Kredite für jeden Bedarf: Günstige Angebote sinnvoll nutzen

Trotz dubioser Machenschaften lässt sich nicht von der Hand weisen, dass sich die aktuell niedrigen Zinsen kundenfreundlich auf Kredite auswirken. Fremdkapital lässt sich momentan überaus günstig beschaffen. Im Bereich Baufinanzierung ruft ein Rekordtief Neukunden auf den Plan. Um seriöse und preiswerte Kredite zu finden, ist Vergleichen und sorgfältiges Informieren ein Muss. Zudem ist zu klären, welche Kreditart die richtige ist. Für eine objektive Gegenüberstellung wird der effektive Jahreszins herangezogen. Bei Ratenkrediten sind derzeit 2 bis 6 Prozent üblich. Kredite für Immobilien werden teilweise für unter 1 Prozent angeboten.

Kreditsuchende, die Vergleichsplattformen zu Hilfe nehmen möchten, sollten sich nicht auf ein Portal verlassen, sondern die Ergebnisse von mindestens zwei Seiten für die Entscheidung hinzuziehen. Die Bonitätsprüfung kann dazu führen, dass sich die Konditionen ändern. Diese werden beispielsweise angepasst, wenn es an Sicherheiten mangelt oder der potenzielle Kreditnehmer ein Geringverdiener ist. Ein Grund mehr, warum sich Interessenten nie auf attraktive Werbeversprechen verlassen sollten. Bei bonitätsabhängigen Zinssätzen ist die Bonität entscheidend. Der klassische Ratenkredit ist für kleine bis mittelgroße Anschaffungen ideal. Je nach Bank sind beispielsweise bis zu 50.000 denkbar. Für Autos, Möbel oder notwendige Arbeitsgeräte eine sinnvolle Option. Über das Geld kann frei verfügt werden.

Anders sieht es bei zweckgebundenen Krediten wie Autokredite oder Studienkredite aus. Hier ist der Verwendungszweck vorgeschrieben, das Fremdkapital darf somit nur für einen bestimmten Zweck eingesetzt werden. Oft ist diese Variante mit niedrigeren Zinsen verbunden. Beim KfW-Studienkredit (Kredit 174) handelt es sich zum Beispiel um eine flexible Förderung. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau erklärt online: „Wir finanzieren Ihre Lebenshaltungskosten während des Studiums unabhängig vom Studienfach. Es spielt keine Rolle, ob Sie in Vollzeit, Teilzeit oder berufsbegleitend studieren.“

Der effektive Jahreszins liegt derzeit bei 4,21 Prozent (Stand Juni 2019). Die monatlichen Auszahlungsbeträge sind zwischen 100 und 650 Euro flexibel gestaltbar. Auch für den Bau oder den Kauf einer Immobilie sind spezielle Kredite ratsam, die ebenfalls staatlich gefördert sein können. Bei einem Anspruch auf Fördergelder, den ein unabhängiger Berater prüfen sollte, kann die erforderliche Kredithöhe womöglich erheblich gemindert werden.