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Lohnt sich jetzt ein Bausparvertrag?

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WiWi Gast

Lohnt sich jetzt ein Bausparvertrag?

Hallo zusammen,

Wir sind bezüglich der steigenden Zinsen genau in der Dilemma Situation.
Momentan haben wir noch ungefähr 200k Kredit für 7,5 Jahre offen. Nach Ende der Zinsbindung in 2029, sind in etwa noch 150k zu begleichen.
Monatlich zahlen aktuell 850€ für die Tilgung bei etwa 1% Zinsen.
Aktuell verfügen wir Dank meines Jobwechsels über ein Haushtsnetto von etwa 5k +1k moglichen Bonus pro Monat. Ein drittes Kind ist unterwegs, jedoch bleibt es bei dem Haushaltsnetto
Wir haben die Möglichkeit 6,5k pa Euro Sonderzutilgen.

Jetzt stehen wir vor der großen Frage - lohnt es sich jetzt noch einen Bausparvertrag abzuschließen um die günstigen Zinsen mitzunehmen und in 7 Jahren damit einzusteigen? Oder lieber das Geld in die Sondertilgung stecken?

Leider fehlt mir bei Bausparverträgen irgendwie die Transparenz.

Ich bin für Kommentare dankbar!

Freundliche Grüße aus NRW!

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WiWi Gast

Lohnt sich jetzt ein Bausparvertrag?

Wenn die EZB in den nächsten Jahren das Zinsniveau heben würde, so könnten mehrere EU Staaten ihre Schuldenlast nicht mehr tragen und der Euro wäre am Ende. Deshalb ist ein deutlicher Anstieg des Zinsniveaus mittelfristig eher unwahrscheinlich, weshalb Bausparverträge voraussichtlich unvorteilhaft bleiben.
Von der katastrophalen finanziellen Lage der Bausparkassen noch gar nicht gesprochen…

Bessere Idee: Forward-Darlehen. Bei den aller meisten Banken kann man zu günstigen Konditionen bereits heute einen Kredit in der Zukunft zu fixen Konditionen („Forward-Rate“) sichern.

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WiWi Gast

Lohnt sich jetzt ein Bausparvertrag?

Immer wieder die gleiche Laier,

Wieso soll bei 3+% Inflation nicht auch ein ähnliches Zinsniveau möglich sein?
Der reale Zins ist immer noch =-0 .

WiWi Gast schrieb am 12.02.2022:

Wenn die EZB in den nächsten Jahren das Zinsniveau heben würde, so könnten mehrere EU Staaten ihre Schuldenlast nicht mehr tragen und der Euro wäre am Ende. Deshalb ist ein deutlicher Anstieg des Zinsniveaus mittelfristig eher unwahrscheinlich, weshalb Bausparverträge voraussichtlich unvorteilhaft bleiben.
Von der katastrophalen finanziellen Lage der Bausparkassen noch gar nicht gesprochen…

Bessere Idee: Forward-Darlehen. Bei den aller meisten Banken kann man zu günstigen Konditionen bereits heute einen Kredit in der Zukunft zu fixen Konditionen („Forward-Rate“) sichern.

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WiWi Gast

Lohnt sich jetzt ein Bausparvertrag?

WiWi Gast schrieb am 12.02.2022:

Wenn die EZB in den nächsten Jahren das Zinsniveau heben würde, so könnten mehrere EU Staaten ihre Schuldenlast nicht mehr tragen und der Euro wäre am Ende.

  1. haben die Staaten mittlerweile sehr viel Schulden zu niedrigen Zinsen langfristig aufnehmen können, während sich höhere Zinsen nur auf die Neuverschuldung auswirken und damit nur langsam den Zinsaufwand erhöhen
  2. Ist der Realzins entscheidender als der Nominalzins

Deshalb ist ein deutlicher Anstieg des Zinsniveaus mittelfristig eher unwahrscheinlich, weshalb Bausparverträge voraussichtlich unvorteilhaft bleiben.

Wenn die Inflation hoch bleibt und andere Währungsräume (insb. die USA) ihre Zinsen erhöhen, wird das Zinsniveau in Europa ansteigen müssen. Sonst gäbe es eine starke Abwertung des Euro, die die Inflation nur noch weiter anheizen würde. Bausparverträge sind allerdings wirklich unlukrativ.

Von der katastrophalen finanziellen Lage der Bausparkassen noch gar nicht gesprochen…

Stimmt.

Bessere Idee: Forward-Darlehen. Bei den aller meisten Banken kann man zu günstigen Konditionen bereits heute einen Kredit in der Zukunft zu fixen Konditionen („Forward-Rate“) sichern.

Im Grundsatz richtig, allerdings sind Forward-Darlehen eher für einen Zeitraum von 1-3 Jahren gedacht. Bei mehr als 5 Jahren nimmt die Anzahl der Anbieter deutlich ab und die Konditionen werden deutlich unattraktiver.

Aus meiner Sicht ist weder Bausparvertrag noch Forward-Darlehen notwendig. Erhöht einfach euren EK-Anteil, wahlweise durch Sondertilgung oder durch sparen/ investieren abseits der Immobilienfinanzierung.

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WiWi Gast

Lohnt sich jetzt ein Bausparvertrag?

Die FAZ hatte dazu vor einiger Zeit mal eine Modellrechnung vorgenommen. Dabei wurde das Ansparen mit einem Bausparvertrag zu üblichen Konditionen (Hinsichtlich Anschlussgebühr, Zins und Gebühren Sparphase und Zins Kreditphase) mit der Anlage am Kapitalmarkt und der anschließenden Kreditaufnahme zum dann gültigen Zins verglichen.

Durch die relativ lange Zeitdauer bis Kreditbezug beim Bausparvertrag, um die 6-8 Jahre, ist das Risiko eines Verlustes am Kapitalmarkt vernachlässigbar, wenn eine zeitliche Flexibilität besteht. In eurem Fall mit festem Zeitpunkt, zu dem ein Kredit ausläuft, ist das natürlich schwieriger.

Jedenfalls war das Ergebnis, dass sich der Bausparvertrag dann lohnt, wenn man einen Zinsanstieg von 4-5 % bis zur tatsächlichen Kreditaufnahme unterstellt.

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WiWi Gast

Lohnt sich jetzt ein Bausparvertrag?

WiWi Gast schrieb am 11.02.2022:

Hallo zusammen,

Wir sind bezüglich der steigenden Zinsen genau in der Dilemma Situation.
Momentan haben wir noch ungefähr 200k Kredit für 7,5 Jahre offen. Nach Ende der Zinsbindung in 2029, sind in etwa noch 150k zu begleichen.
Monatlich zahlen aktuell 850€ für die Tilgung bei etwa 1% Zinsen.
Aktuell verfügen wir Dank meines Jobwechsels über ein Haushtsnetto von etwa 5k +1k moglichen Bonus pro Monat. Ein drittes Kind ist unterwegs, jedoch bleibt es bei dem Haushaltsnetto
Wir haben die Möglichkeit 6,5k pa Euro Sonderzutilgen.

Jetzt stehen wir vor der großen Frage - lohnt es sich jetzt noch einen Bausparvertrag abzuschließen um die günstigen Zinsen mitzunehmen und in 7 Jahren damit einzusteigen? Oder lieber das Geld in die Sondertilgung stecken?

Leider fehlt mir bei Bausparverträgen irgendwie die Transparenz.

Ich bin für Kommentare dankbar!

Freundliche Grüße aus NRW!

Du hast 150k Restschuld in 2029? 45,5k davon kannst du noch nebenher sparen? Haushaltsnetto in 2029 ca. 5,8k + 1,2k Bonus? (durch Inflation).

Und du machst dir Sorgen? Wegen ca. 100k Restschuld bei ca. 70k Netto fix und 15k Bonus?

Oder gibt es vielleicht sogar noch ein Depot im Hintergrund oder anderes Vermögen?

Ihr seid faktisch durch mit der Finanzierung, da ist kein Risiko mehr, wenn nichts schlimmes passiert. 100k in 2029, evtl. gar wenig - ist praktisch nichts. Jetzt kommt auch erstmal die fette Inflation mit Lohn-Preis-Spirale und dein Kredit wird sich weiter massiv entwerten.

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WiWi Gast

Lohnt sich jetzt ein Bausparvertrag?

Bausparvertrag lohnt sich oft nicht, da die Kosten den Nutzen bei weitem übersteigt. Die Bankberater wollen sowas immer verkaufen, weil die gute Provision erhalten.

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WiWi Gast

Lohnt sich jetzt ein Bausparvertrag?

Wenn ich in deiner Situation wäre, würde ich tilgen soviel ich kann und nachgelagert sparen. Klar kann es ökonomisch sinnvoll, sein Schulden nicht zu tilgen und das Geld anderweitig zu investieren, aber als Alleinverdiener mit drei Kindern sollte auch klar sein, dass da nicht nur globalwirtschaftliche Risiken eine Rolle spielen sondern auch gesundheitliche.

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WiWi Gast

Lohnt sich jetzt ein Bausparvertrag?

Bei dem haushaltseinkommen würde ich soviel wie möglich in Gold beiseite schaffen am besten in der Schweiz.

Selbst wenn ihr mal durchseit wer garantiert das Einkommen.

Daher wenn Kind Nr. 3 da ist 4 bis 6 nachschieben plus

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Liebernichtstudiert

Lohnt sich jetzt ein Bausparvertrag?

Ich denke du brauchst keinen Bausparvertrag. Du hast noch 7.5 Jahre. Danach wirst du nur noch eine Restschuld von 150.000 haben. Das ist echt nicht viel.

Ihr verdient ordentlich und müsst bereits jetzt schon eine geringe Last tragen mit eurer 900 Euro Rate. Schau einfach, dass ihr bis dahin noch bis zu 70.000 Euro zusätzlich spart. Das sollte möglich sein. Dabei musst du nichtmal Sondertilgen. Kannst das Geld, sofern du höhere Renditen erwartest auch clever anlegen und in 7.5 Jahren eben auszahlen.

Die restlichen 80.000 Kreditsumme sind dann echt ein Witz. Auch wenn die Zinsen auf 10 Prozent steigen sollten (was nicht passieren wird), kriegst du das dann locker hin.

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WiWi Gast

Lohnt sich jetzt ein Bausparvertrag?

WiWi Gast schrieb am 11.02.2022:

Hallo zusammen,

Wir sind bezüglich der steigenden Zinsen genau in der Dilemma Situation.
Momentan haben wir noch ungefähr 200k Kredit für 7,5 Jahre offen. Nach Ende der Zinsbindung in 2029, sind in etwa noch 150k zu begleichen.
Monatlich zahlen aktuell 850€ für die Tilgung bei etwa 1% Zinsen.
Aktuell verfügen wir Dank meines Jobwechsels über ein Haushtsnetto von etwa 5k +1k moglichen Bonus pro Monat. Ein drittes Kind ist unterwegs, jedoch bleibt es bei dem Haushaltsnetto
Wir haben die Möglichkeit 6,5k pa Euro Sonderzutilgen.

Jetzt stehen wir vor der großen Frage - lohnt es sich jetzt noch einen Bausparvertrag abzuschließen um die günstigen Zinsen mitzunehmen und in 7 Jahren damit einzusteigen? Oder lieber das Geld in die Sondertilgung stecken?

Leider fehlt mir bei Bausparverträgen irgendwie die Transparenz.

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Freundliche Grüße aus NRW!

Nehmt euch ein Forward Darlehen.

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WiWi Gast

Lohnt sich jetzt ein Bausparvertrag?

Ich würde mich ja eher fragen, wie man bei dem Einkommen in 7,5 Jahren nur 50k abbezahlen kann? Da ist doch die Finanzierung absolut schräg, oder aber das Einkommen war bei Abschluss erheblich niedriger.

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WiWi Gast

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WiWi Gast schrieb am 14.02.2022:

Ich würde mich ja eher fragen, wie man bei dem Einkommen in 7,5 Jahren nur 50k abbezahlen kann? Da ist doch die Finanzierung absolut schräg, oder aber das Einkommen war bei Abschluss erheblich niedriger.

steht doch da: 850€ Rate bei 200€ Zinsen. Warum sollte man bei 1% Zinsen aktuell mehr abbezahlen? Das ergibt nur Sinn wenn das Geld sonst ungenutzt auf dem Konto liegt. Ansonsten 2 Kinder und ein 3. ist unterwegs kann viele Investitionen implizieren wie z.B. ein größeres Auto oder ein Zweitfahrzeug oder sogar beides..

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WiWi Gast

Lohnt sich jetzt ein Bausparvertrag?

WiWi Gast schrieb am 14.02.2022:

Ich würde mich ja eher fragen, wie man bei dem Einkommen in 7,5 Jahren nur 50k abbezahlen kann? Da ist doch die Finanzierung absolut schräg, oder aber das Einkommen war bei Abschluss erheblich niedriger.

Hi hier ist der Threadstarter,

Danke für euren Input!
Damals hatte ich tatsächlich eine höhere Rate anvisiert, aber genau einen Tag vor Fertigstellung des Vertrages noch einmal auf ein Minimum reduzieren assen.
Der Kredit ist auf mich als Alleinverdiener ausgelegt und da wollte ich mit zwei Kindern noch die finanzielle Flexibilität für Investitionen/Urlaub behalten. Außerdem war das Gehalt auch wesentlich geringer.

Wir werden jetzt einfach sukzessive Geld bei Seite legen und uns genau die Zinsentwicklung anschauen. Dann wie vorgeschlagen im schlimmsten Fall möglich viel nach der Laufzeit tilgen.

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WiWi Gast

Lohnt sich jetzt ein Bausparvertrag?

Du kannst doch theoretisch deinen Bonus sparen und wenn nötig in 2029 den Rest einfach direkt bezahlen?

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WiWi Gast

Lohnt sich jetzt ein Bausparvertrag?

Würde Bonus in ETFs sparen und dann anfangen 1-2 Jahre vor 2029 langsam in risikofreiere Anlagen zum zu schichten. Wenn bis dahin die Zinsen angestiegen sind könntest du dann für die letzten 1-2 Jahre das Geld in Anleihen ETFs Parken um das Marktrisiko zu reduzieren.

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