Hi zusammen,

vielleicht treiben sich hier ja einige (ehemalige) Bankkaufleute herum, die mir weiterhelfen können.

durch den momentan günstigen Zinssatz möchten Bekannte (ohne WiWi-Background, falls dies irgendwie relevant sein sollte) aus ihrem altem Kreditvertrag für Baufinanzierung aussteigen, der vor ca. 10 Jahren abgeschlossen wurde, laut § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB gebe es wohl ein Sonderkündigungsrecht. Habe angeboten, mal über die Angebote der Banken zu schauen, Dreisatz und einen Tilgungsplan berechnen, kriege ich gerade noch so hin. Jetzt wundert es mich jedoch, wie kreativ die Banken darin sind, ihre Kredite in irgendwelche Produkte zu verpacken. Anscheinend wollen alle Banken das alte Darlehen übernehmen und nennen das ganze Anschlussfinanzierung. Da der Kredit aus zwei Verträgen mit verschiedenen Laufzeiten besteht, hat ein Berater ihnen z.B. für den Kredit mit späterem Vertragsbeginn zusätzlich einen Forwardvertrag mit höherem Sollzinssatz gebastelt.

Meine Intuition wäre allerdings gewesen, den alten Vertrag einfach zu kündigen und einen neuen Kredit zu niedrigerem Zinssatz aufzunehmen und den alten Kredit damit abzuzahlen. Weiß jemand, was an einer "Anschlussfinanzierung" anders sein soll?

Zudem frage ich mich, was mit der restlichen Zinsschuld passiert, sobald ich einen Vertrag per besagtem Paragraphen kündige. Momentan besteht die Kreditsumme noch aus ca. 2/3 Tilgung und 1/3 Zinsschuld. Sollte man zu einem früheren Zeitpunkt aussteigen, müsste ja die Zinsschuld, die insgesamt durch den Kredit entsteht, auf die neue, kürzere Laufzeit angepasst werden und dadurch vermutlich kleiner werden. Müssen Banken dies berücksichtigen, oder steigt man tatsächlich mit der Summe aus, die man sowieso noch zu zahlen hätte? In dem Falle würde es ja wenig Sinn machen, einen neuen Kredit aufzunehmen, für den man erneut Zinsen zahlt.

Danke & LG

Also, bin zwar kein Bankkaufmann, aber Rechtsanwalt mit Schwerpunkt Bankrecht.

Bei Dir geht da vieles durcheinander. Zu erst einmal klären ob es ein Darlehen ist oder zwei. Dann schauen, wann die 10 Jahresfrist (plus 6 Monate Kündigungsfrist) bei beiden Darlehen rum sind. Erst zu dem Zeitpunkt kann dein Bekannter aus den alten Darlehen raus ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen.

Du kannst aber (rein praktisch) die Finanzierung nur ganz oder gar nicht durch eine andere Bank ablösen und nicht z.B. erst nur den ersten Kredit und ein Jahr später den zweiten, denn es kann immer nur eine Bank erstrangig per Grundschuld gesichert sein.

Wenn Du dies geklärt hast, sprich 2 oder 3 Banken (und gerne auch Sparkassen vor Ort) an und sag denen genau was Du brauchst (z.B. Annuitätendarlehen, Volltilger oder was auch immer; Zinsbindung, Tilgung etc) und bitte um ein Angebot genau noch diesen Kriterien. Schließe von vornherein alle Kombinationen mit Bausparen aus.

Dann vergleiche die Angebote und insbesondere die gesamten Zahlungen bis Laufzeitende. Wie die Bank das Kind nennt (z.B. Anschlussfinanzierung) ist reines Marketing und damit egal. Klar ist aber, dass die neue Bank dann wenn es zwei Darlehen mit unterschiedlichen Abschlusszeitpunkten mit Forwarddarlehen arbeiten muss wenn man nicht beide sofort tilgt und dann in den sauren Apfel der Vorfälligkeitsentschädigung bei der alten Bank beißt.

Oft wirkt es auch Wunder, mit der alten Bank nach der Kündigung nachzuverhandeln, wenn man ein gutes Angebot einer anderen Bank hat. Schließlich spart man sich dann wenn man dort bleibt die Kosten für die Umschreibung der Grundschuld (Notar, Grundbuch)

Besten Dank für die ausführliche Antwort, insbesondere auch für die Aufklärung der Begrifflichkeiten :-) Werde dann bei ein paar Banken Angebote einholen und schauen, ob die alte Bank ein gutes Angebot macht, wäre wohl das Einfachste.

WiWi Gast schrieb am 02.01.2020:

Also, bin zwar kein Bankkaufmann, aber Rechtsanwalt mit Schwerpunkt Bankrecht.

Bei Dir geht da vieles durcheinander. Zu erst einmal klären ob es ein Darlehen ist oder zwei. Dann schauen, wann die 10 Jahresfrist (plus 6 Monate Kündigungsfrist) bei beiden Darlehen rum sind. Erst zu dem Zeitpunkt kann dein Bekannter aus den alten Darlehen raus ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen.

Du kannst aber (rein praktisch) die Finanzierung nur ganz oder gar nicht durch eine andere Bank ablösen und nicht z.B. erst nur den ersten Kredit und ein Jahr später den zweiten, denn es kann immer nur eine Bank erstrangig per Grundschuld gesichert sein.

Wenn Du dies geklärt hast, sprich 2 oder 3 Banken (und gerne auch Sparkassen vor Ort) an und sag denen genau was Du brauchst (z.B. Annuitätendarlehen, Volltilger oder was auch immer; Zinsbindung, Tilgung etc) und bitte um ein Angebot genau noch diesen Kriterien. Schließe von vornherein alle Kombinationen mit Bausparen aus.

Dann vergleiche die Angebote und insbesondere die gesamten Zahlungen bis Laufzeitende. Wie die Bank das Kind nennt (z.B. Anschlussfinanzierung) ist reines Marketing und damit egal. Klar ist aber, dass die neue Bank dann wenn es zwei Darlehen mit unterschiedlichen Abschlusszeitpunkten mit Forwarddarlehen arbeiten muss wenn man nicht beide sofort tilgt und dann in den sauren Apfel der Vorfälligkeitsentschädigung bei der alten Bank beißt.

Oft wirkt es auch Wunder, mit der alten Bank nach der Kündigung nachzuverhandeln, wenn man ein gutes Angebot einer anderen Bank hat. Schließlich spart man sich dann wenn man dort bleibt die Kosten für die Umschreibung der Grundschuld (Notar, Grundbuch)

Auch als uninvolvierter Leser, vielen Dank für den guten und strukturierten Beitrag.

Meist geht es nur um Zinsen die quersubventioniert werden. Neues Angebot suchen und kündigen fertig. Nach meinem Verständnis auch gerne mit 5 Jahren da bei 66,66 % ein guter Beleihungswert existiert.

Ich frag mich, wie die Restschuld 66% Darlehen und 33% Zinsen sein kann??
Sind noch nie Zinsen bezahlt worden?
Typischerweise werden doch annuitätisch am Anfang quasi nur Zinsen bezahlt.

Alter ist doch egal sind gegebene Zahlen. Wäre genauso wenn jemand mit 150k Einkommen kommt und du sagst normal wären aber 90k warum istbä das so. Ist so. Fertig.

Ein KPMGler schrieb am 04.01.2020:

Ich frag mich, wie die Restschuld 66% Darlehen und 33% Zinsen sein kann??
Sind noch nie Zinsen bezahlt worden?
Typischerweise werden doch annuitätisch am Anfang quasi nur Zinsen bezahlt.

Mit 2 % Tilgung und 1 % Zinsen hat man dieses Verhältnis vom ersten Tag an.

"Alter" das ist nicht egal. Bei einer Annuität ist das unmöglich und wenn ein Sonderkündigungsrecht nach BGB besteht entfällt auch der Zinsanspruch für die Zeit, die danach noch mit der Zinsbindungsfrist vorzeitig beendet worden ist. "Ist so. Fertig." ist keine vernünftige Einstellung für eine Beratung und das Verständnis der Materie.

WiWi Gast schrieb am 05.01.2020:

Alter ist doch egal sind gegebene Zahlen. Wäre genauso wenn jemand mit 150k Einkommen kommt und du sagst normal wären aber 90k warum istbä das so. Ist so. Fertig.

Ein KPMGler schrieb am 04.01.2020:

Ich frag mich, wie die Restschuld 66% Darlehen und 33% Zinsen sein kann??
Sind noch nie Zinsen bezahlt worden?
Typischerweise werden doch annuitätisch am Anfang quasi nur Zinsen bezahlt.

Auf keinen Fall. Wir liegen Anfangs bei gut 52/48 (ca. 3 % Tilgung und 1,5 % Zinsen), tilgen also von Monat 1 an mehr als wir an Zinsen zahlen.

früher war das so. Heutzutage ist in der Regel die Tilgung von Beginn an höher als der Zins.

Ein KPMGler schrieb am 04.01.2020:

Ich frag mich, wie die Restschuld 66% Darlehen und 33% Zinsen sein kann??
Sind noch nie Zinsen bezahlt worden?
Typischerweise werden doch annuitätisch am Anfang quasi nur Zinsen bezahlt.

Ich (TE) habe mich über die Tilgungspläne auch etwas gewundert. Wie aus meiner Fragestellung ersichtlich wurde, bin ich auch kein ausgewiesener Experte in dem Gebiet, kann also nicht erklären, wie das genau so zustande gekommen ist, zudem mir auch keine älteren Tilgungspläne vorliegen und ich somit nicht weiß, was bis zum jetzigen Zeitpunkt passiert ist. Zumindest konnte ich erreichen, dass meine Bekannten sich nicht mehr gutgläubig von einem "Finanzberater" helfen lassen, sondern selbst einige Termine bei Banken vereinbaren und sich Angebote zu von ihnen bestimmten Konditionen einholen.

WiWi Gast schrieb am 09.01.2020:

Ich (TE) habe mich über die Tilgungspläne auch etwas gewundert. Wie aus meiner Fragestellung ersichtlich wurde, bin ich auch kein ausgewiesener Experte in dem Gebiet, kann also nicht erklären, wie das genau so zustande gekommen ist, zudem mir auch keine älteren Tilgungspläne vorliegen und ich somit nicht weiß, was bis zum jetzigen Zeitpunkt passiert ist. Zumindest konnte ich erreichen, dass meine Bekannten sich nicht mehr gutgläubig von einem "Finanzberater" helfen lassen, sondern selbst einige Termine bei Banken vereinbaren und sich Angebote zu von ihnen bestimmten Konditionen einholen.

Ja das ist doch schon mal was. Mach denen nochmal klar, dass 0,1% Unterschied im Zins nach wenig klingen, im Zweifel aber eine fünfstellige Summe über die Laufzeit ausmachen können.