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Welche Kreditlaufzeit würdet ihr empfehlen

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WiWi Gast

Welche Kreditlaufzeit würdet ihr empfehlen

Hallo,
ich kaufen eine Eigentumswohung, die ich vermieten möchte. Ich selbst bin 23 Jahre und kaufe sie von meinem Onkel und meiner Tante (sie haben keine Kinder). Daher komme ich relativ billig dran. Region ist westlich von Freiburg (Südwesten Deutschland), also schöne Lage. Mietpreise liegen zwischen 9,5€ und 13€ pro qm, je nach Zustand und Lage in meinem Wohnort. Lage ist gut und man ist auch schnell in der Stadt und alles ist in der Nähe.
Jetzt mal zur Frage:

Kaufsumme 250.000€
KNK: 18.000€ (15.000€ Steuer, 2.500€ Notar, 500€ Grundschuld)

Habe meine Finanzierungsangebote jetzt auf zwei beschränkt, die auch Stand heute morgen so gelten.

  1. Volksbank aus dem Ort: 250.000€ 1,00% 12 Jahre und ca 850-900€ Tilgung.
  2. PSD RheinNeckarSaar von einem Dienstleister: 250.000€ 1,15% 15 Jahre und ca 850-900€ Tilgung

Zu was würdest ihr eher tenderien? An sich machen die Zinsen nach 12 Jahren ca 4.000€ aus, dafür habe ich aber bei der PSD 15 Jahre statt nur 12 Jahre Zinsbindung. Sondertilgung ist jeweils 5% dabei, möchte ich aber eigentlich nicht groß nutzen, da ich lieber noch den restlichen Grundbesitz von meiner Tante/Onkel kaufen möchte.

Danke für eure Meinungen! :)

Grüße,
Jonas

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WiWi Gast

Welche Kreditlaufzeit würdet ihr empfehlen

Da wir nicht wissen wie viel qm die Wohnung hat, wissen wir auch nicht wie viel Miete du kassieren kannst.
Tendenziell tilgst du mMn deutlich zu viel.
Bei 3% Tilgung (schon eher viel) wärst du bei 625€ Tilgung p.m.

Du musst auch nicht die komplette Darlehenssumme auf ein Darlehen packen.
Ich mache derzeit gerne eine Zweiteilung.
Entwerden 175k auf 15 Jahre und 75k auf 20 Jahre oder ähnlich auf 10 und 15 Jahre aufgeteilt.

Damit streust du das Zinsänderungsrisiko.

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WiWi Gast

Welche Kreditlaufzeit würdet ihr empfehlen

Hab ich einen Denkfehler oder ist das ein No Brainer? Beim ersten Angebot ist bei gleicher Tilgung der Kredit 3 Jahre vorher abbezahlt, also natürlich dieses Angebot nehmen..

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WiWi Gast

Welche Kreditlaufzeit würdet ihr empfehlen

Das kann man so nicht sagen pauschal. Da du erwähnst, dass du später deinem Onkel weiteren Grundbesitz abkaufen möchtest müsstest du wissen wann das erfolgen soll und was hier die Kosten sind, da du dann ggf. die Gesamtefinanzierungsstruktur überdenken solltest.

Was ich finde, der Zinssatz ist aktuell zu hoch, ich habe gerade ein Angebot für eine Finanzierung über 15 Jahre für effektiv 0,75% (bezogen auf eine Mio.) und das ist kein V+V Objekt sondern Baukosten fürs Eigenheim.

Tendenziell würde ich aber bei der kürzeren Zinsbindung ein höhere Tilgung als bei der längeren Laufzeit anstreben.

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WiWi Gast

Welche Kreditlaufzeit würdet ihr empfehlen

Was gibt es denn noch westlicher von Freiburg?
Leben da genügend Menschen auch die nächsten 30-50 Jahre?

Falls alles durchdacht ist, würde ich stark zu den 15 Jahren tendieren, die dir in deinem Alter nicht weh tun, vorausgesetzt grundsätzliche Bonität, und dir eine gewisse Flexibilität auch einräumen.

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WiWi Gast

Welche Kreditlaufzeit würdet ihr empfehlen

Ich habe meine Darlehen gedrittelt: 5, 10 und 15 Jahre.

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WiWi Gast

Welche Kreditlaufzeit würdet ihr empfehlen

WiWi Gast schrieb am 09.04.2021:

Ich habe meine Darlehen gedrittelt: 5, 10 und 15 Jahre.

Das ist keine gute Idee. Damit ist ein späterer Wechsel des Kreditgebers sehr schwierig. Du willst den 5-Jahres-Kredit ablösen, aber eine neue Bank kommt in den zweiten Rang hinter den 10-Jahres-Kredit und den 15-Jahres-Kredit deiner ersten Bank. Sehr schlecht.

Ich würde empfehlen, alles in einem Kredit zu bündeln und die Laufzeit deutlich über 10 Jahre zu wählen. 12 bis 15 Jahre sind okay. Aber nur, bei einem Kauf, denn 10,5 Jahre nach Vollauszahlung kann man jeden Kredit ohne einen Cent Vorfälligkeitsentschädigung kündigen und umschulden. Wenn man baut, ist die Vollauszahlung ja deutlich später als der Vertragsbeginn. Dort daher immer 15 Jahre wählen.

Im Endeffekt hat man dann ein Zeitfenster von mindestens 1,5 Jahren, besser 3 bis 4 Jahren, in welchen man in aller Ruhe neue Angebote einholen kann und sich umschulden kann. Du hast in deinem Aktiendepot gespart und der Markt liegt gerade am Boden? Gut, warte 1 bis 2 Jahre. Du willst die Restschuld doch komplett weiterfinanzieren? Gut, hol dir in Ruhe Angebote von allen Banken und Finanzierungsvermittlern ein, die es gibt.

Der eine (!) 15-Jahres-Kredit wird durch einen (!) neuen Kredit abgelöst. Du bist flexibel in der Wahl des neuen Finanzierungspartners und hast einige Jahre Flexibilität, um den Wechsel zu vollziehen.

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WiWi Gast

Welche Kreditlaufzeit würdet ihr empfehlen

Wenn Du vermietest, dann kannst Du die Zinszahlungen (natürlich nicht die Tilgung) von der Steuer absetzen. Von der Differenz in Höhe von 0,15% bleibt also bei unterstellten Höchststeuersatz nur etwa die Hälfte wirklich bei Dir hängen. M.E. ein Argument für die längere Zinsbindung.

Für eine 100% Finanzierung finde ich den Zins auch nicht besonders hoch. Den Plan, relativ viel zu tilgen, finde ich gut. Du willst das ja auch irgendwann abbezahlt haben. 3% Tilgung sollten es schon sein, besser mehr. Das fordert die Bank sicherlich auch aktiv ein bei einer 100% Finanzierung für eine vermietete Wohnung.

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WiWi Gast

Welche Kreditlaufzeit würdet ihr empfehlen

WiWi Gast schrieb am 09.04.2021:

Ich habe meine Darlehen gedrittelt: 5, 10 und 15 Jahre.

Das ist keine gute Idee. Damit ist ein späterer Wechsel des Kreditgebers sehr schwierig. Du willst den 5-Jahres-Kredit ablösen, aber eine neue Bank kommt in den zweiten Rang hinter den 10-Jahres-Kredit und den 15-Jahres-Kredit deiner ersten Bank. Sehr schlecht.

Ich würde empfehlen, alles in einem Kredit zu bündeln und die Laufzeit deutlich über 10 Jahre zu wählen. 12 bis 15 Jahre sind okay. Aber nur, bei einem Kauf, denn 10,5 Jahre nach Vollauszahlung kann man jeden Kredit ohne einen Cent Vorfälligkeitsentschädigung kündigen und umschulden. Wenn man baut, ist die Vollauszahlung ja deutlich später als der Vertragsbeginn. Dort daher immer 15 Jahre wählen.

Im Endeffekt hat man dann ein Zeitfenster von mindestens 1,5 Jahren, besser 3 bis 4 Jahren, in welchen man in aller Ruhe neue Angebote einholen kann und sich umschulden kann. Du hast in deinem Aktiendepot gespart und der Markt liegt gerade am Boden? Gut, warte 1 bis 2 Jahre. Du willst die Restschuld doch komplett weiterfinanzieren? Gut, hol dir in Ruhe Angebote von allen Banken und Finanzierungsvermittlern ein, die es gibt.

Der eine (!) 15-Jahres-Kredit wird durch einen (!) neuen Kredit abgelöst. Du bist flexibel in der Wahl des neuen Finanzierungspartners und hast einige Jahre Flexibilität, um den Wechsel zu vollziehen.

Finde ich auch sinnvoll. Nach 10 Jahren wird der Bewertungsgewinn der vermieteten Immobilie steuerfrei, d.h. du hast dann ein Zeitfenster von knapp 5 Jahren, in denen du flexibel refinanzieren, den Kredit mit vorhandenem EK ablösen oder die Immobilie verkaufen kannst. Bei 12 Jahren ist der Korridor schon deutlich schmaler und du musst dir gut überlegen, die nächsten 10+ Jahre Refi ans Bein zu binden.

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WiWi Gast

Welche Kreditlaufzeit würdet ihr empfehlen

WiWi Gast schrieb am 08.04.2021:

Das kann man so nicht sagen pauschal. Da du erwähnst, dass du später deinem Onkel weiteren Grundbesitz abkaufen möchtest müsstest du wissen wann das erfolgen soll und was hier die Kosten sind, da du dann ggf. die Gesamtefinanzierungsstruktur überdenken solltest.

Was ich finde, der Zinssatz ist aktuell zu hoch, ich habe gerade ein Angebot für eine Finanzierung über 15 Jahre für effektiv 0,75% (bezogen auf eine Mio.) und das ist kein V+V Objekt sondern Baukosten fürs Eigenheim.

Tendenziell würde ich aber bei der kürzeren Zinsbindung ein höhere Tilgung als bei der längeren Laufzeit anstreben.

Ein Vermietungsobjekt bei ca. 1,1% ist sehr gut auf 10 Jahre +

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WiWi Gast

Welche Kreditlaufzeit würdet ihr empfehlen

WiWi Gast schrieb am 08.04.2021:

Hallo,
ich kaufen eine Eigentumswohung, die ich vermieten möchte. Ich selbst bin 23 Jahre und kaufe sie von meinem Onkel und meiner Tante (sie haben keine Kinder). Daher komme ich relativ billig dran. Region ist westlich von Freiburg (Südwesten Deutschland), also schöne Lage. Mietpreise liegen zwischen 9,5€ und 13€ pro qm, je nach Zustand und Lage in meinem Wohnort. Lage ist gut und man ist auch schnell in der Stadt und alles ist in der Nähe.
Jetzt mal zur Frage:

Kaufsumme 250.000€
KNK: 18.000€ (15.000€ Steuer, 2.500€ Notar, 500€ Grundschuld)

Habe meine Finanzierungsangebote jetzt auf zwei beschränkt, die auch Stand heute morgen so gelten.

  1. Volksbank aus dem Ort: 250.000€ 1,00% 12 Jahre und ca 850-900€ Tilgung.
  2. PSD RheinNeckarSaar von einem Dienstleister: 250.000€ 1,15% 15 Jahre und ca 850-900€ Tilgung

Zu was würdest ihr eher tenderien? An sich machen die Zinsen nach 12 Jahren ca 4.000€ aus, dafür habe ich aber bei der PSD 15 Jahre statt nur 12 Jahre Zinsbindung. Sondertilgung ist jeweils 5% dabei, möchte ich aber eigentlich nicht groß nutzen, da ich lieber noch den restlichen Grundbesitz von meiner Tante/Onkel kaufen möchte.

Danke für eure Meinungen! :)

Grüße,
Jonas

wieviel qm hat diese Wohnung?

Ohne diese Info kann man dazu überhaupt nichts sagen.

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WiWi Gast

Welche Kreditlaufzeit würdet ihr empfehlen

Ich habe letztes Jahr ein Haus mit 6 Wohnungen etwas südlich von München gekauft = 100% Finanzierung und lag bei 10 Jahren bei 0,85% effektiv.

WiWi Gast schrieb am 09.04.2021:

WiWi Gast schrieb am 08.04.2021:

Das kann man so nicht sagen pauschal. Da du erwähnst, dass du später deinem Onkel weiteren Grundbesitz abkaufen möchtest müsstest du wissen wann das erfolgen soll und was hier die Kosten sind, da du dann ggf. die Gesamtefinanzierungsstruktur überdenken solltest.

Was ich finde, der Zinssatz ist aktuell zu hoch, ich habe gerade ein Angebot für eine Finanzierung über 15 Jahre für effektiv 0,75% (bezogen auf eine Mio.) und das ist kein V+V Objekt sondern Baukosten fürs Eigenheim.

Tendenziell würde ich aber bei der kürzeren Zinsbindung ein höhere Tilgung als bei der längeren Laufzeit anstreben.

Ein Vermietungsobjekt bei ca. 1,1% ist sehr gut auf 10 Jahre +

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Nachlassendes Immobilienfinanzierungsgeschäft in 2022

Immobilien: Eine Baustelle mit Baugerüst und Werbeplakat.

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