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Finanzierung, Kalkulation mit Inflation

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WiWi Gast

Finanzierung, Kalkulation mit Inflation

Derzeit mache ich mir Gedanken, welche Finanzierung die bessere ist. Also ob eigenes Geld oder das Geld der Bank günstiger ist. Mal angenommen, ich will ein Auto für 100.000€, dann hätte ich 3 Möglichkeiten:

  1. Eigenfinanzierung (mit der Voraussetzung ich habe das Geld im Depot)
    Hier vielen für mich dann ja die Rendite weg. Bei angenommen 7-8% Rendite sind es nach Steuern und Inflation ca. 4% Rendite. Also habe ich im ersten Jahr 4.000€ "Kosten".

  2. Fremdfinanzierung über die Bank
    Es fallen natürlich Zinsen an. Aktuell gibt es da noch Angebote mit 4% Zinsen p.a. Eigentlich wären hier ja die Kosten identisch. Allerdings spielt dann ja, zumindest bei längerer Finanzierung, die Inflation mit. Hier habe ich aber dann den Knoten im Kopf: Sinkt dadurch bei einer Inflation von 2% meine Zinslast von 4% auf 2% (also 2.000€ Zinskosten) oder sinken nur die Zinskosten von 4.000€ um 2% auf 3.920€?

3, Leasing
Hier müsste man den Wertverlust kennen, ist aber dann eine ganz eigene Rechnung.

Wenn sich die Inflation gegen die Zinskosten rechnet, wäre ja die Finanzierung die beste Lösung. Vor kurzem hätte ich ja bei langen Krediten und mit 2,5% fast kostenlos finanziert?

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WiWi Gast

Finanzierung, Kalkulation mit Inflation

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WiWi Gast

Finanzierung, Kalkulation mit Inflation

Das Beispiel ist ein wenig komisch. Insbesondere deine Rechnung mit 7% Zinsen. Diese ist ja nicht garantiert. Im Schnitt mag es stimmen. Aber du weißt ja nicht wie es sich tatsächlich über den Zeitraum entwickelt.

Daher ist eher die Frage:

  • Will ich 100k irgendwohin investieren? Dafür ein Kredit aufnahmen
  • Will auf Nummer Sicher gehen und weniger spekulieren.
  • Leasing, keine Ahnung. Du sagst es ja selber. Hier müsste man mit jemandem mit Ahnung reden.

Persönlich kann ich dir keine Antwort geben. Insbesondere da man ja nicht weiß wie viel Kohl du auf der hohen Kante hast und wohin das Geld investiert ist. . .

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WiWi Gast

Finanzierung, Kalkulation mit Inflation

Es geht dabei nicht um die persönliche Situation oder evtl. Schwankungen / Risiko am Aktienmarkt, sondern allein um die Verrechnung der Inflation auf die Kredite. Wirkt die Inflation direkt dem Zins entgegen - also zahle ich statt z.B. 4% effektiv nur 2%, ist die Finanzierung die bessere Wahl (rein finanziell).

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WiWi Gast

Finanzierung, Kalkulation mit Inflation

WiWi Gast schrieb am 08.11.2022:

Es geht dabei nicht um die persönliche Situation oder evtl. Schwankungen / Risiko am Aktienmarkt, sondern allein um die Verrechnung der Inflation auf die Kredite. Wirkt die Inflation direkt dem Zins entgegen - also zahle ich statt z.B. 4% effektiv nur 2%, ist die Finanzierung die bessere Wahl (rein finanziell).

Du zahlst 4%. Völlig egal ob 2% oder 10% Inflation. Das einzige worauf du spekulieren könntest wäre, dass dein Gehalt entsprechend der Inflation wächst und somit nach ein paar Jahren der relative Wert der Zinsen gering ist.

Beispiel:
50k Nettoeinkommen
100k Kredit zu 4% -> 4k
ohne Inflation bleibt die Rate relativ zum Einkommen konstant bei 8% deines EK. (also die Zinskosten die du aufwenden musst im Verhältnis zum Gehalt)

Bei 2% Inflation und 100% Anpassung des Gehalts:
Nettoeinkommen: 1. Jahr 50k, 2. Jahr 51k, 3. Jahr 52,02k usw
Kreditkosten bleiben konstant bei 4k
D.h. relativ zum Einkommen musst du folgendes Aufwenden: 1. Jahr: 8%, 2. Jahr 7,84%, 3. Jahr 7,68%

10% Inflation:
Einkommen: 50k, 55k, 60,5k
Kredit: 4k
relativer Aufwand: 8%, 7,27%, 6,61%

Du siehst, dass unter diesen Annahmen der relative Aufwand immer geringer wird. Der Effekt ist beispielsweise beim Immobilienkauf und Finanzierung über 15+ Jahre sehr interessant. Aber ACHTUNG! wenn du keine 100% Inflationsanpassung hast, dann ist es in der Regel so, dass dein frei verfügbares Einkommen sich durch die gestiegenen Preise reduziert und entsprechend es passieren kann, dass du nicht mehr genug freies Einkommen hast um den Kredit zu bedienen. Unter dem Strich ist sowas sehr riskant wenn du keinen sehr großen Puffer hast oder nicht sicher sein kannst, dass dein Gehalt entsprechend wächst (eher unwahrscheinlich..). Ansonsten das Übliche: Gefahr der Arbeitslosigkeit blablabla

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WiWi Gast

Finanzierung, Kalkulation mit Inflation

Sparen und Finanzieren gleichzeitig ist doch nie eine gute Idee.

Wer tilgt und Zinsen zahlt sollte gleichzeitig nicht sparen.

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WiWi Gast

Finanzierung, Kalkulation mit Inflation

WiWi Gast schrieb am 08.11.2022:

Sparen und Finanzieren gleichzeitig ist doch nie eine gute Idee.

Wer tilgt und Zinsen zahlt sollte gleichzeitig nicht sparen.

Wieso nicht, gibt nichts unglücklicheres als wenn sich eine Möglichkeit auftut aber kein Kapital vorhanden ist. Mit Schulden kann man Leben ohne Geld nicht.

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WiWi Gast

Finanzierung, Kalkulation mit Inflation

WiWi Gast schrieb am 08.11.2022:

WiWi Gast schrieb am 08.11.2022:

Sparen und Finanzieren gleichzeitig ist doch nie eine gute Idee.

Wer tilgt und Zinsen zahlt sollte gleichzeitig nicht sparen.

Wieso nicht, gibt nichts unglücklicheres als wenn sich eine Möglichkeit auftut aber kein Kapital vorhanden ist. Mit Schulden kann man Leben ohne Geld nicht.

Ich würde das allgemein nicht so pauschal betrachten. Es ist ja auch extrem abhängig von den Zinsen und der Inflation. Ich zahle 0,9% für meinen Immokredit bei aktuell 10% Inflation da lege ich das überschüssige Geld lieber in Aktien und ETF an und kümmere mich frühzeitig um eine Ablösung des Kredits o.ä.

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